le plan épargne retraite

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Qu’est ce que le PERP

Le Plan d’Épargne Retraite Populaire est un plan d’épargne retraite individuel accessible à tous. Il est apparu dans le cadre de la loi Fillon 2003.


À noter qu’un PERP peut encore être ouvert jusqu’au 1er octobre 2020.

Au-delà de cette date, il ne sera plus possible d’y souscrire. Il faudra alors transférer les fonds épargnés vers un Plan d’Épargne Retraite, dont les nouveaux produits sont apparus au 1er octobre 2019.

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Les avantages du PERP

• Les fonds épargnés sont déductibles des revenus imposables dans la limite des seuils en vigueur
• Des avantages fiscaux évolutifs en fonction de votre tranche marginale d’imposition
• Aucune limite de versements
• Anticiper sa retraite
• Les plafonds de déduction se cumulent si vous êtes mariés ou pacsés

Les inconvénients du PERP

• Les sommes épargnées sont inutilisables jusqu’au départ à la retraite.

• Le montant de la rente n’est pas assuré. Pour une retraite liquidée en 2012, un capital de 107.500 € est nécessaire pour obtenir une rente mensuelle de 300 € à 62 ans. Si l’investissement est réalisé en 2019, le montant de la rente ne pourra être prédit. En effet, il faudra attendre le premier versement pour une rente afin de connaître la rentabilité.

• L’épargne doit être pensée sur du long terme. Pour des versements entamés à l’âge de 20 ans, les bénéficies ne seront visibles qu’à partir de 35 ans.

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Quel est le fonctionnement du PERP ?

D’abord, il faut savoir qu’il n’y a aucune obligation minimale de versement. En effet, les conditions liées aux versements dépendent uniquement du PERP sélectionné.


Dans le cadre d’un PERP, 2 types de versement peuvent être sélectionnés :


Versement libres : vous versez le montant que vous voulez, sans obligation de régularité
Versement programmés : les montants sont fixés à l’avance au moment de l’ouverture du PERP et les versement s’effectuent à une fréquence définie


Toutefois, les versements peuvent voir leurs montants révisés ou suspendus à tout moment. Ensuite, le PERP est soumis à certains frais mis en place par les établissements. Il y en a 3 différents qui interviennent à différentes étapes du PERP :


Les frais d’entrée : ils sont dus à chaque versement et se situent entre 0 et 5%.
Les frais de gestion : ils interviennent chaque année en fonction des sommes totales investies. Ils se situent entre 0,7 et 1%.
Les Frais d’arrérage : ils interviennent au moment de chaque rente versée. Ils sont situés entre 0 et 4%.

Retrait des sommes épargnées

Le capital placé sur le PERP ne peut être récupéré qu’au moment du départ à la retraite, à l’âge de 62 ans. Certaines situations exceptionnelles permettent toutefois de récupérer son capital :

• Invalidité du souscripteur (établie par la Sécurité Sociale).
• Fin de droit
• Cessation d’activité
• Décès du conjoint…

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