Je calcule le montant de ma retraite
Prévoir sa retraite est une étape cruciale dans la vie de chacun. En effet, il est essentiel de s’assurer une sécurité financière une fois que l’on cesse son activité professionnelle. Cependant, le calcul de la retraite est un processus complexe qui requiert une planification préalable. Comprendre les différents régimes de retraite, les éléments pris en compte dans le calcul et les méthodes d’estimation disponibles sont autant d’éléments essentiels pour prévoir sa retraite de manière efficace.
Dans cet article, nous explorerons en détail le calcul de sa retraite, en mettant l’accent sur les régimes de retraite, les facteurs clés influençant le montant de la pension et les outils utiles pour estimer sa future retraite. En comprenant mieux ce processus, vous serez en mesure d’évaluer plus précisément vos besoins financiers à l’âge de la retraite et de prendre les décisions nécessaires pour assurer votre bien-être économique à long terme.
Pour calculer sa retraite en France il faut d’abord comprendre qu’il existe 2 régimes différents : la retraite de base et la retraite complémentaire. Dans les 2 cas, la personne cotise tout au long de sa vie active pour un ou les 2 régimes en fonction de son statut professionnel. Par exemple, si vous avez exclusivement cotisé en qualité de salarié, vous toucherez obligatoirement les 2 pensions au moment de votre retraite.
Le premier pilier du système de retraite est le régime de base, également connu sous le nom de régime général de la sécurité sociale. Ce régime assure une pension de base à tous les travailleurs ayant cotisé pendant leur vie active.
Le régime de base est souvent géré par l’État et constitue le socle de la retraite. Il fonctionne sur le principe de la répartition, où les cotisations des actifs financent les pensions des retraités actuels. Ce régime offre une protection minimale à tous les travailleurs, indépendamment de leur statut professionnel.
Pour bénéficier d’une pension de retraite du régime de base, les travailleurs doivent cotiser régulièrement pendant leur vie active. Le montant des cotisations est généralement calculé en pourcentage du salaire et peut varier en fonction des revenus et des règles spécifiques du pays. De plus, il est nécessaire de valider un certain nombre de trimestres pour prétendre à une pension complète.
Il est possible d’estimer les droits à la retraite dans le régime de base en prenant en compte le salaire annuel moyen et le nombre de trimestres validés. Ces informations permettent de calculer le montant approximatif de la pension à laquelle vous pourriez prétendre une fois à la retraite.
En plus du régime de base, de nombreux pays disposent de régimes complémentaires obligatoires ou facultatifs pour renforcer les revenus de retraite.
Ces régimes complémentaires sont généralement destinés aux salariés et sont gérés par des organismes spécifiques. Par exemple, en France, l’Agirc-Arrco est le régime complémentaire obligatoire pour les salariés du secteur privé. Les cotisations versées dans ces régimes permettent d’accumuler des points ou des droits supplémentaires qui s’ajoutent à la pension de base.
En complément des régimes obligatoires, il existe des régimes complémentaires facultatifs, tels que les plans d’épargne retraite (PER) en France. Ces régimes permettent aux individus de constituer une épargne dédiée à la retraite, avec des avantages fiscaux spécifiques. Les sommes investies dans ces régimes sont valorisées et seront converties en rente ou en capital lors de la retraite.
| Années | Coefficients de revalorisation |
|---|---|
|
1930 à 1935
|
2 513,805
|
|
1936
|
2 259,219
|
|
1937
|
1 808,314
|
|
1938
|
1 640,493
|
|
1939
|
1 505,748
|
|
1940
|
1 505,748
|
|
1941
|
1 004,269
|
|
1942
|
645,345
|
|
1943
|
645,345
|
|
1944
|
521,273
|
|
1945
|
258,226
|
|
1946
|
212,561
|
|
1947
|
165,572
|
|
1948
|
115,599
|
|
1949
|
97,708
|
|
1950
|
85,716
|
|
1951
|
60,825
|
|
1952
|
50,684
|
|
1953
|
49,988
|
|
1954
|
46,713
|
|
1955
|
43,054
|
|
1956
|
38,435
|
|
1957
|
35,751
|
|
1958
|
31,494
|
|
1959
|
28,499
|
|
1960
|
26,462
|
|
1961
|
23,009
|
|
1962
|
19,835
|
|
1963
|
17,704
|
|
1964
|
15,946
|
|
1965
|
14,916
|
|
1966
|
14,095
|
|
1967
|
13,344
|
|
1968
|
12,3
|
|
1969
|
10,663
|
|
1970
|
9,686
|
|
1971
|
8,688
|
|
1972
|
7,829
|
|
1973
|
7,234
|
|
1974
|
6,378
|
|
1975
|
5,368
|
|
1976
|
4,561
|
|
1977
|
3,934
|
|
1978
|
3,538
|
|
1979
|
3,226
|
|
1980
|
2,836
|
|
1981
|
2,502
|
|
1982
|
2,235
|
|
1983
|
2,108
|
|
1984
|
1,999
|
|
1985
|
1,915
|
|
1986
|
1,872
|
|
1987
|
1,803
|
|
1988
|
1,762
|
|
1989
|
1,699
|
|
1990
|
1,653
|
|
1991
|
1,628
|
|
1992
|
1,575
|
|
1993
|
1,575
|
|
1994
|
1,547
|
|
1995
|
1,53
|
|
1996
|
1,493
|
|
1997
|
1,477
|
|
1998
|
1,46
|
|
1999
|
1,443
|
|
2000
|
1,436
|
|
2001
|
1,407
|
|
2002
|
1,376
|
|
2003
|
1,354
|
|
2004
|
1,333
|
|
2005
|
1,308
|
|
2006
|
1,285
|
|
2007
|
1,264
|
|
2008
|
1,252
|
|
2009
|
1,241
|
|
2010
|
1,229
|
|
2011
|
1,219
|
|
2012
|
1,195
|
|
2013
|
1,17
|
|
2014-2015
|
1,156
|
|
2016-2017
|
1,155
|
|
2018
|
1,146
|
|
2019
|
1,13
|
|
2020
|
1,119
|
|
2021
|
1,115
|
|
2022
|
1,103
|
|
2023
|
1,053
|
Le calcul de la retraite repose sur plusieurs éléments clés qui déterminent le montant de la pension à laquelle vous aurez droit. Comprendre ces facteurs est essentiel pour estimer correctement votre future retraite. Voici les principaux éléments pris en compte dans le calcul :
L’un des éléments fondamentaux dans le calcul de la retraite est le salaire annuel moyen. Ce montant correspond à la moyenne des revenus que vous avez perçus au cours de votre carrière professionnelle.
Dans certains régimes, comme le régime général de la sécurité sociale en France, les 25 meilleures années de revenus sont prises en compte pour déterminer le salaire annuel moyen.
Les trimestres validés représentent le nombre de trimestres au cours desquels vous avez cotisé à un régime de retraite spécifique. Plus vous avez cotisé de trimestres, plus votre droit à la retraite sera élevé.
Ces trimestres peuvent provenir du travail salarié, du chômage, de la maternité, de l’invalidité, de la maladie, ou encore de la période de service militaire, selon les règles propres à chaque régime de retraite.
En fonction de certaines situations particulières, des majorations ou des minorations peuvent être appliquées au montant de votre retraite. Par exemple, des majorations peuvent être accordées pour chaque enfant à charge.
En revanche, des malus peuvent être appliqués en cas de départ anticipé à la retraite ou si vous n’avez pas validé un nombre suffisant de trimestres.
Comprendre l’incidence de ces différents éléments sur le montant de votre retraite est essentiel pour estimer de manière réaliste vos futures ressources financières une fois à la retraite.
Des choix de carrière, des décisions relatives à la durée de votre vie active et des stratégies d’optimisation peuvent également jouer un rôle important dans le calcul de votre retraite.
Dans la prochaine partie, nous explorerons les outils et les méthodes disponibles pour estimer votre future pension de retraite de manière plus précise.
Prenons l’exemple de Christophe, né en 1969.
Celui-ci gagnait 19 200€ en 1990 (après conversion).
Nous multiplions donc son salaire annuel par son coefficient de revalorisation soit 1,464 (coefficient de 1990).
Son salaire de 1990 correspond donc à : 19 200€ x 1,464 = 28 108€
Le même calcul sera ainsi effectué pour les 25 meilleures années de salaires, revalorisations incluses soit au total : 804 900€.
Nous divisons ensuite ce total par 25 : 804 900€ / 25 = 32 196€ pour connaitre le salaire moyen de ses 25 meilleures années.
Et nous divisons donc cette moyenne par 2 pour avoir sa retraite soit : 32 196 / 2 = 16 098€
Les polypensionnés sont des retraités qui ont cotisé auprès de plusieurs régimes. Cela peut entrainer une diminution du nombre de trimestres retenus dans le cadre d’une cotisation au régime général, même si vous atteignez le nombre requis, tous régimes confondus.
Par exemple, vous avez complété 125 trimestres pour le régime général et 39 pour les autres régimes. En cas de naissance après 1952, vous répondez aux conditions du taux plein et avez complété les 164 trimestres demandés.
La pension de votre régime général à taux plein sera donc calculée en fonction des trimestres complétés dans ce régime soit le montant de votre pension multiplié par 125/164. Ici, le coefficient de proratisassions impacte le montant de votre pension mais pas la décote.
Dans ce guide :
